意識不明状態の落とし穴～保険が解約できません～

お問い合わせ内容の振り返り

始まりはK様からのお問合せでした。
内容をざっくりお伝えすると、義姉が意識不明の重体になってしまい、諸々の対応について困っているので教えてほしいというもの。
詳細はぜひ、上記のリンクを読んでいただけたらと思います。

保険の契約者が義姉だったこと、娘（K様からすると姪御様）が未成年にもかかわらず指定代理請求人＆保険金受取人に指定されていることでお金が受け取れないという、かなりややこしい状況でした。

結論から言うと、解決方法は以下の4つ。

いずれにせよ、今すぐにお金を受け取ることができず、結局K様ご家族が諸々の費用を建て替えることでしか対応ができない結果となりました。

保険が解約できない…！

実は後日、K様よりご連絡を頂き、新たな問題が浮上していたことが分かりました。
それは義姉の保険が解約できないということ。

保険の登場人物は主に下記３人です。

この中で保険を自由に解約できるのは誰でしょう？

答えは『1.契約者』です。
保険を解約する際は契約者の意思が必要なのです。

www.jili.or.jp

解約｜公益財団法人　生命保険文化センター

https://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/continuance/cancell.html

仮に代理人が保険を解約する場合には、契約者からの委任状が必要になる場合がほとんどです。
※保険会社によりルールが異なる場合があるため、必ず保険会社に確認してくださいね！

今回のお問合せの場合、義姉が契約者＝被保険者、受取人は娘でした。
つまり、契約者である義姉が意識不明である以上、契約者の同意が得られず保険を解約することはできません。

こうなってくると、保険金を受け取れないのに保険料を支払い続けることになるわけですね。

保険金詐欺を防止するためには、こうした厳しいルールを徹底しなければならず、保険会社側の譲歩は期待できません。

ちなみにこの問題を解決するには、保険加入時に「保険料払込免除特約」をつけておく必要がありました。
ただし、この「保険料払込免除特約」を付けると保険料は上がります。

また条件に該当しなければならず、条件も商品によってまちまち。
ここがややこしいところではありますが、「保険料払込免除特約」で解決できた問題だったかもしれません…。

このような落とし穴があることについて、保険を販売する側がよく理解していないと、K様のような状況が生まれてしまうのですね。
私も改めて日々の提案への責任の重さを実感する事象でした。

解決法は存在するのか

「意識不明状態の義姉の保険を解約したい」という問題を解決するには、義姉の成年後見人になることが一つ挙げられます。
成年後見人制度については下記に詳細が書いてあります。

忙しい方のためにまとめちゃいますね！
成年後見人制度はメリットも大きいですが、デメリットももちろん存在します。
主なデメリットは下記の通り。

保険を解約するためだけに軽々しく選べる選択肢ではないですね…。

FPかぴさんの本日のまとめ

Ｋ様からのお問合せ内容は、全体的に私たち保険販売員が解決できることはほとんどなかったというのが実状です。
とっても歯がゆい想いではありますが、このブログに書くことでどなたかが救われるかもしれないと思い、ブログを書いています。

保険は加入してからがスタートです。
にも関わらず、本当に保険金が必要になった時にトラブルが起きるのは、大抵の場合下記のどちらかです。

Ｋ様の場合は、圧倒的に保険の担当者の説明不足が原因です。
これを防ぐには、その保険が本当に問題ないのかを第三者のFPや保険会社の人間に確認してもらうしかありません。

なんでも疑ってかかるのは心苦しいかもしれませんが、いざという時のための保険です。
ぜひないがしろにせず、慎重かつ丁寧に加入を検討してください。

この記事が、あなたを守るきっかけになったら嬉しいです。
今日もブログをお読みいただき、ありがとうございました！

それではまたッ★